ВОПРОС № 49: Был заключен кредитный договор между физическим лицом и кредитной организацией (банком). На ком лежит риск изменения курса валюты долга?

ВОПРОС № 49: Был заключен кредитный договор между физическим лицом и кредитной организацией (банком). На ком лежит риск изменения курса валюты долга?​Очевидно, что возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре. Именно поэтому, риск изменения курса валюты долга должен лежать на заемщике.

В судебной практике неоднократно предпринимались попытки обращения с иском к кредитной организации о внесении изменений в кредитный договор, заключенный между сторонами (до финансового кризиса 2014 г.), в иностранной валюте, установив денежное обязательство в рублях Российской Федерации по курсу иностранной валюты, действующему на момент выдачи кредита.

В обоснование иска обычно указывалось, что с момента заключения сделки существенно изменился установленный Банком России курс соответствующей иностранной валюты, чего при заключении кредитного договора стороны предвидеть не могли. Одновременно, истцы отмечали, что из-за финансового кризиса (болезни, семейных обстоятельств и пр.) лишились работы, которая гарантировали им определенный регулярный доход.

В связи со всем этим, истцы просили признать недействительными заключенные с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору договор залога какого-либо имущества, или договоры об ипотеке, ввиду изменения условий основной сделки.

Судебная практика многообразна и противоречива.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суды первой инстанции часто исходили из того, что в период исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в течение незначительного промежутка времени произошло существенное повышение курса иностранной валюты договора по отношению к национальной валюте Российской Федерации, значительно выходящее за пределы обычных колебаний курса.

Однако, эти выводы судебных инстанций сделаны с нарушением норм действующего законодательства.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Суды часто приходили к ошибочному выводу о том, что существенным изменением обстоятельств, послужившими основанием для изменения заключенного кредитного договора, является повышение установленного Банком России курса иностранной валюты.

Правомерно ли считать, что стороны оспариваемого кредитного договора не могли разумно предвидеть возможность повышения установленного Банком России курса иностранной валюты (подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ)?

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Очевидно, что при заключении договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте. Обязательство по выдаче суммы кредита банком выполнено. Валюта кредитного договора определена волеизъявлением сторон.

Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты соответствующих процентов.

Предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют.

Само по себе увеличение выраженных в рублях платежей должника по кредитному договору вследствие повышения курса валюты долга не свидетельствует об изменении установленного договором соотношения имущественных интересов сторон, в связи с чем изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора в соответствии со ст. 451 ГК РФ.

Между тем, возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца!

Таким образом, внося изменения в заключенный кредитный договор, суды, по существу, неправомерно возложили на кредиторов риск изменения курса валюты долга и риск изменения имущественного положения истца как должника.

...





Поделиться в социальных сетях





Мы в социальных сетях:





ИНФОРМАЦИЯ

ЭТО ИНТЕРЕСНО



Имеет ли право на квартиру ребенок, не участвовавший в приватизации?

Читать подробнее...

ГОЛОСОВАНИЕ


Пользуетесь ли Вы лицензионным программным обеспечением?

Да, пользуюсь
Нет


МЫ В СМИ





ОПЛАТА УСЛУГ ОНЛАЙН